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Author:ゆったり犬
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人間は、必ずミスをする、しかも必ず忘れた時にミスを繰り返すが投資の考え方です。心理学を勉強していた影響かも。
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本日はご質問をいただいておりますので、答えたいと思います。
何かございましたら、気軽にコメントいただけましたらと思います。
内容は若干ぼかしながら、皆さんに当てはまるように書かせていただきます。

企業に勤めている方だと、確定拠出年金を使っている人も多いのではないでしょうか。
昔は、勤めている会社がお金を預かり運用してそれを年金として分配しておりました。
それが難しくなって破たんに追い込まれた航空会社がありましたけどね、昔。

それは高い利回りを約束していたからなんですが、今は自己責任で運用方法を選べる時代。
企業は積立に金額を上乗せして責任を逃れるシステムとなっております。
普通に戻ったといえるんですがね。

現在確定拠出年金の積立を現在2万円積立をやっており、それを5万円に増やすとします。
どうしたらいいでしょうか。
私が推奨している投資信託の大和-iFree 8資産バランスだとNISAを使う形になるでしょうかね。

さてどうしたらいいでしょうか。
確定拠出年金とNISAではかなり目的が違います。
確定拠出年金は加入者が支払った掛金を年金の事務局が集約して、リタイアした人に給付するという仕組みではなく、自分が支払った掛金は自分専用の口座に積み立てられ、将来リタイアした際にはその金額が自分に給付されるという仕組みです。

イメージ的には、保険会社の年金保険や学資保険と似た仕組みです。掛金払い込み中の人・需給中の人のバランスや、年金全体の運用状況には左右されません。
完全に自分が支払った掛金の額と、自分の運用の成果によって、将来の給付が決まります。

その積立額(掛金)の全額が所得控除となり、課税されませんので、「住民税」と「所得税」を軽減することにつながります。
通常、金融商品で利益が出た場合は、利益額に対して税金が掛かりますが、確定拠出年金では、運用時に得た利益に税金は掛かりません。
60歳以降に受け取る資産を老齢給付金といいますが、受け取る方法は、2つあります。
それぞれ「退職所得控除」、「公的年金等控除」の対象となり、控除の対象となります。

NISAとは、NISA口座での金融商品(上場株式・投資信託・ETF・REIT:上場不動産投資信託)等の取引による運用益・配当金に税金がかからなくなる制度です。
一般に、運用益・配当金には、20.315%程度の課税がされますが、NISA口座内では非課税となります。

NISA口座は、毎年100万円の非課税投資枠が設定され、枠内の株式投資や投資信託にかかる値上がり益や配当金(分配金)が、5年間非課税となります。
非課税枠を翌年に繰り越すことはできませんので、毎年100万円の枠を使い切った方がおトクです。

5年経過後は、売却か、翌年の非課税枠内で同じ資産を100万円分ロールオーバーすることができます。
また、非課税期間は最大5年間となりますが、途中金融商品を売ってしまった場合、その金額分の非課税枠を再利用することはできません。

目的が違うわけです。
年金を考えるならば確定拠出年金を活用すべきでしょう。
途中で崩すことを考えるならば、NISAや投資信託を活用すべきです。

目的によって使えるべきだと考えます。
それに応じて、確定拠出年金の金額を増やすことをお勧めします。
確定拠出年金の方が信託報酬も安い商品が多いです。

その点からも、長期で年金目的ならば確定拠出年金のほうがいいと思います。
途中で崩しにくい欠点はありますけどね。
目的に応じて、資産内容を見直すほうがいいでしょうね。
それでは、また


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2017/02/24 23:05 質疑応答 TB(0) CM(0)
本日は質問をいただきましたので、その内容で執筆させていただきます。
問題がある場合は、削除させていただきますので、ご了承ください。
おそらく問題ないでしょう。

何かご質問がありましたら、気軽にコメント欄やメールフォームを活用していただけましらと思います。
せっかくですから、このようなやり方で対応させていただこうと思います。
何か読んでいただいて、お気づきの点がございましたら、ご指摘いただけましたら幸いです。

この前は、Twitterにて間違いを指摘していただきました。
すぐに、訂正をさせていただきました。
気軽にコメント欄やメールフォーラムをご活用ください。

頂いた質問ですが、詳細は書かないように書かせていただきます。
その点はご了承ください。
質問内容ですが、大きなお金が突然入ったらどうするのか。

凄くわかりやすく書くと、退職金とかでしょうかね。
後は、不動産売却で突然大きなお金が手元の入った時でしょうかね。
私ならばどうするかという話から書きましょうか。

金額を決めて話をしましょう。
1,000万円にしましょうかね。
突然1,000万円の臨時収入。

私ならばどうするのか。
いうまでもないですが、投資しますよ。
私ならば。

ポートフォリオのリバランスをします。
現状大きなリバランスはありませんから、私のポートフォリオ通りの購入になるでしょうね。

バンガード トータルストックマーケットETF(VTI):75%
iシェアーズ 米国不動産 ETF(IYR):10%
iシェアーズ 先進国(除く米国) REIT ETF(IFGL):10%
ヴァンエック ベクトル 金鉱株ETF(GDX)とヴァンエック ベクトル 中小型金鉱株ETF(GDXJ):5%

金額で書くと
バンガード トータルストックマーケットETF(VTI):750万円
iシェアーズ 米国不動産 ETF(IYR):100万円
iシェアーズ 先進国(除く米国) REIT ETF(IFGL):100万円
ヴァンエック ベクトル 金鉱株ETF(GDX)とヴァンエック ベクトル 中小型金鉱株ETF(GDXJ):50万円

更に私ならば一度の購入はしません。
3回に分けて購入します。
毎月1回で3回です。

1回目
バンガード トータルストックマーケットETF(VTI):300万円
iシェアーズ 米国不動産 ETF(IYR):40万円
iシェアーズ 先進国(除く米国) REIT ETF(IFGL):40万円
ヴァンエック ベクトル 金鉱株ETF(GDX)とヴァンエック ベクトル 中小型金鉱株ETF(GDXJ):20万円
現金600万円

2回目は現金300万円を活用して、リバランスをします。
投資割合を
バンガード トータルストックマーケットETF(VTI):75%
iシェアーズ 米国不動産 ETF(IYR):10%
iシェアーズ 先進国(除く米国) REIT ETF(IFGL):10%
ヴァンエック ベクトル 金鉱株ETF(GDX)とヴァンエック ベクトル 中小型金鉱株ETF(GDXJ):5%
になるように調節します。

3回目は現金300万円を活用して、リバランスをします。
投資割合を
バンガード トータルストックマーケットETF(VTI):75%
iシェアーズ 米国不動産 ETF(IYR):10%
iシェアーズ 先進国(除く米国) REIT ETF(IFGL):10%
ヴァンエック ベクトル 金鉱株ETF(GDX)とヴァンエック ベクトル 中小型金鉱株ETF(GDXJ):5%
になるように調節します。

私ならば、このようなやり方でリバランスします。
これはあくまでも私のパターンです。
大切なのは、これが皆さんに当てはまるのか。

これは、私の場合は長期投資ができる前提です。
10年以上持てる場合は、お勧めしますが、10年以内に必要なお金ならば、お勧めしません。
損する可能性が高いから。

よって、老後資金を運用したいと考えるならば、お勧めしません。
素直に預貯金をすることをお勧めします。
増えはしませんが、減りまはしません。

それでは、10年以内の運用でどれくらいの損失を覚悟すべきか。
私のやり方で、4割ダウンは覚悟しておくべきです。
つまり、1,000万円が600万円に。

そうなってもいいと思える方は、どうぞ。
私も常に4割ダウンを想定してやっております。
トランプ大統領も誕生しておりますし、そろそろ何かあってもおかしくない時期。

長期投資を前提で、投資をすべきだと思います。
短気だと投資ではなく、ギャンブルだと考えます。
勝てる人と負ける人半々ですからね。
それでは、また


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2017/02/05 23:01 質疑応答 TB(0) CM(0)
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